Crédito habitação: se está a pensar comprar casa em 2022 e vai recorrer a empréstimo bancário, então deve ler este artigo.
No artigo desta semana, vou falar das 3 componentes do crédito habitação (CH) que estão a sofrer alterações neste momento.
Devo informar que eu não sou intermediário de crédito. E que este artigo visa apenas explicar algumas das componentes do CH (crédito habitação), e não deve ser tomado como determinante na sua tomada de decisão. Para informações concretas sobre o seu crédito, contacte um intermediário de crédito certificado pelo Banco de Portugal.
Prazo
O prazo máximo de duração dos empréstimos está a baixar!!!
A partir de 1 de abril os prazos máximos serão de:
40 anos de prazo máximo se tem até 29 anos na data de assinatura da escritura,
37 anos de prazo máximose tem entre 30 e 34 anos,
e 35 anos de prazo máximo para quem tem 35 anos ou mais…
Taxa de esforço
É a parcela do rendimento que serve para pagar os empréstimos. Se vai fazer um crédito habitação e já tem, por exemplo, um crédito automóvel. Ao calcular a taxa de esforço deve ter em conta ambos os empréstimos.
Nos seus encargos, deverá considerar o valor que paga mensalmente em crédito à habitação: crédito automóvel, crédito pessoal, cartão de crédito, e outros créditos que tenha.
Nos rendimentos mensais inclui-se: o salário líquido, rendas (se for proprietário de imóveis arrendados), a sua pensão (para pensionista). Bem como outros rendimentos mensais fixos que declara no IRS.
Se dividir os encargos pelos rendimentos, obtém a parcela do seu rendimento familiar que paga as contas.
O BDP, recomenda aos bancos, que ao analisarem a capacidade dos clientes considerem como máximo para empréstimos 50%, sendo que o limite para CH (crédito habitação), varia entre 30 e 35%
Imagine que um casal recebe de rendimentos do trabalho 2300 € por mês, e tem como encargos uma prestação de carro 260 €, e fez um crédito pessoal para formação pagando 97 € por mês.
(260 €+97 €)/ 2300 € = Taxa de esforço em empréstimos é de 15,5%. Como a taxa máxima recomendada pelo BDP é de 50%. O valor máximo de prestação para CH será de 34,5% do rendimento disponível, neste caso 793,50 €
Este seria, em teoria, o valor máximo que o banco ia aceitar para uma prestação enquadrada nas recomendações do BDP. Mas na realidade, os bancos costumam ser ainda mais zelosos. E se existem empréstimos desta natureza, é frequente condicionarem a aprovação do CH à liquidação antecipada dos outros créditos.
Como se o Prazo e a taxa de esforço não fossem suficientes, tem mais um componente crítico neste processo:
LTV – loan to Value
Que são limites ao valor do crédito face ao imóvel dado em garantia. Neste caso está em vigor o máximo de empréstimo de 90% sobre o valor da avaliação ou escritura (sempre o mais baixo dos dois). Mas a tendência é para que os valores máximos de empréstimo baixem para os 85% e já em 2022.
Em resumo: Um casal com os rendimentos apresentados e tenha idades inferiores a 30 anos, poderá comprar uma casa, que custe e seja avaliada em 320.000 €. Desde que tenha 32.000 € para sinal + 18.000 para impostos, e o banco empresta 288.000 € por 40 anos e com um spread de 1% – ficaria a pagar 776 € por mês
Veja o video: https://www.youtube.com/watch?v=sCNLfZ9UUlY
